Spaarvormen
Spaarvormen
Spaarvormen
Internetsparen
Internetsparen is zeer handig! Je kunt een gewone spaarrekening via internet
beheren. De saldo bekijken, opnemen of een overschrijving verrichten; it’s
easy. Je doet het allemaal online. Je krijg van je bank een gebruikersnaam en
wachtwoord waarmee je kunt inloggen op een zeer beveiligd gedeelte van de
website van je bank.
Voor internet sparen is het aan te raden een goede mobiele telefoon te gebruiken om bijvoorbeeld smsjes of codes te ontvangen van je bank.
Het mooie is, naast het gemak, levert het je ook vaak nog eens een hogere rente
op dan bij een standaard of conventionele spaarrekening. Hoe dat kan? Doordat
alle transacties via internet gaan, zijn de kosten lager voor de bank. En daar
profiteer jij van! Soms kan een internetspaarrekening een procent of meer aan
rente opleveren in vergelijking met de gewone traditionele spaarrekening.
Voordelen:
* 24 uur per dag inzicht in je actuele spaarsaldo via internetsparen.
* Overboekingen zijn binnen een paar minuten verwerkt.
* Zoals vermeld: (vaak) een hogere rente dan op een gewone spaarrekening.
Nadelen:
* Ondanks alle veiligheidsmaatregelen van de banken is een online spaarrekening
nooit honderd procent veilig.
Tip:
Ohra, LeasePlan
Bank en Reaal
hebben doorgaans de meest gunstige basisrente.
--------------------
Spaardeposito
Bij een spaardeposito geldt; hoe langer je geld vaststaat, hoe hoger de rente
is die je uiteindelijk ontvangt. Een spaardeposito is een spaarvorm met een
vaste looptijd en een vaste rente. Deze looptijd kan variëren van een paar
maanden tot tien of twintig jaar
Maar let op: tussentijds opnemen en bijstorten is bij een
spaardeposito meestal niet mogelijk, tenzij je een flinke boete betaalt. Lees
ook goed de voorwaarden door. De meeste aanbieders stellen namelijk eigen
voorwaarden zoals een minimum aan het in
te leggen bedrag of een boete bij tussentijdse opname.
Het is een prachtige spaarvorm als je je geld lange tijd kan missen.
Voordelen:
* De rente is altijd hoger dan bij een gewone
spaarrekening.
* Als de spaarrentes dalen, blijft jouw spaarrente vaststaan.
Nadelen:
* Je kunt je geld tussentijds alleen opnemen als je een boete betaalt.
* Stijgen de spaarrentes, dan ben je minder gunstig uit. Jouw spaarrente stijgt
niet mee.
Tip:
NIBC Direct, LeasePlan Bank en SNS Bank hebben doorgaans de
meeste gunstige basisrente.
------------------------
Banksparen
Bij banksparen geniet je van bepaalde fiscaal vriendelijke voorwaarden. Hoe
werkt dat dan? Jouw geld wordt op een geblokkeerde rekening gestort. Een prima
manier van sparen voor je pensioen.
Banksparen voor je pensioen bestaat uit twee delen. Er is sprake van een
opbouw- en een uitkeringsfase. Tijdens de opbouwfase wordt er geld gespaard
voor later. Er kan gekozen worden voor een maandelijkse inleg of er kan
eenmalig een groot bedrag op de geblokkeerde rekening gestort worden. Dit wordt
koopsom genoemd. Het ingelegde bedrag kan, als er sprake is van een
pensioengat, afgetrokken worden bij de belasting.
Komt het gespaarde bedrag vrij, dan wordt dit wel fiscaal belast. Met het spaartegoed kan na deblokkering een lijfrente bij een verzekeraar worden aangeschaft. Onder bepaalde voorwaarden mag het spaartegoed bij een bank of beleggingsinstelling tot uitkering komen. De minimale uitkeringsduur bij banksparen voor het pensioen bedraagt 5 jaar. Als er sprake is van een kortere uitkeringsduur dan 20 jaar, dan is de hoogte van de uitkering gemaximeerd en is er sprake van een afkoopverbod. In beginsel mag een bank niet tot uitkering overgaan voor de leeftijd van 65-jaar bereikt is. Als er sprake is van een lange oudedagsuitkering moet er over een tijdsbestek van 20 jaar plus het aantal jaren dat de bankspaarder jonger is dan 65 uitgekeerd worden. De uiterlijke uitkeringsleeftijd ligt op 70 jaar.
Voordelen:
* Garantiestelsel geldt ook voor banksparen.
* Onder voorwaarden kan er ‘fiscaal vriendelijk’ worden gespaard.
Nadelen:
* De regels voor banksparen zijn vaak complex.
* Een levenslange uitkering behoort bij banksparen niet tot de mogelijkheden.
* Om voordeel te hebben van de fiscale voordelen, moet je aan bepaalde
voorwaarden voldoen.
* Je kunt niet zomaar over je geld beschikken omdat het op een geblokkeerde
rekening staat.
Tip
ABN Amro, Allianz en AEGON Bank hebben doorgaans de meeste
gunstige basisrente.
-------------------------------
Groensparen
Groensparen is hip! Sparen en ook aan het milieu werken en denken. Feitelijk
zit er geen verschil tussen een gewone spaarrekening en een groene
spaarrekening. Het verschil is dat je bank jouw spaargeld investeert in
bedrijven die rekening houden met de natuur en het milieu. Zo steunt jouw
spaargeld in feite het ‘goede doel’.
Sommige groene spaarrekeningen leveren je een belastingvoordeel op. Dat is het
geval als de bank het spaargeld in groene projecten steekt die zijn goedgekeurd
door de overheid. Daarnaast geldt dat je een extra belastingkorting van 1,3
procent ontvangt. Daar staat tegenover dat de rente van dit soort spaarrekeningen
wat lager is dan bij een normale.
Voordelen:
* Je draagt je steentje bij aan het milieu.
* Bepaalde groene spaarrekeningen leveren je een belastingvoordeel op.
Nadelen:
* Het aantal aanbieders van groene spaarrekeningen is nog beperkt.
Tip
ASN Bank heeft de meest gunstige basisrente.
-------------------------------------
Lijfrente
Met een lijfrente (levensverzekering) bouw je kapitaal op voor later. De
lijfrente wordt het meest aangewend als pensioen. Een andere reden is dat je
met een lijfrente het inkomen van je nabestaanden kunt veilig stellen. Je kunt
een lijfrente voor enkele jaren afsluiten maar in principe is de duur langer.
Meestal betaal je voor de opbouw van een lijfrente een
periodieke premie of je stort een bedrag ineens (koopsompolis). Als de
einddatum van verzekering in zicht komt, kun je een bank uitkiezen die het
kapitaal gaat uitkeren.
Let op: de lijfrente constructie is lang niet meer zo voordeling als voorheen.
Enkele aftrekregels zijn verdwenen.
Wij adviseren u dan ook geen bank in deze.
-----------------------------------
Spaarloon
Met een spaarloonregeling kunnen werknemers ieder jaar belastingvrij een deel
van hun brutoloon sparen. Biedt jouw werkgever je de spaarloonregeling aan, dan
is dat een mooie kans om een goed rendement te maken. Afhankelijk van je inkomen, kan dat oplopen
tot 52%. Niet misselijk dus. Ook geniet he nog eens een vrijstelling van een
aanzienlijk bedrag waarmee jouw rendement kan oplopen tot 56%.
De verwachting is wel dat de spaarloonregeling op termijn zal verdwijnen.
Voordelen:
* Een behoorlijk rendement dat je bij
andere spaarvormen niet kent.
* Het vrij gekomen geld ontvang je netto (fiscaal
voordeel).
Nadelen:
* Je mag slecht € 613,-- euro per jaar sparen met de spaarloonregeling en de
toekomst van de regeling is niet helder.
* Je geld staat voor vier jaar vast.
------------------
Sparen voor het kind
Sparen voor je kind is noodzakelijk. Meestel is dit voor later; de studie,
school of misschien als voor de ‘uitzet’. Maar ook het rijbewijs kan een goed
doel zijn. Veelal wordt er gekozen voor speciale kinderspaarrekeningen omdat er
aantrekkelijke voordelen aan vast zitten zoals een bonusrente o de verjaardag
van het kind.
Daar staat tegenover dat de rente wel eens flink lager kunnen zijn. Let hier
dus goed op.
Een alternatief is een kinder spaardeposito. Hoe langer het geld vaststaat, hoe
hoger de rente zal zijn. Dit is aan te raden als er in een keer een groot
geldbedrag wordt gestort. De totale som komt weer vrij als het kind
bijvoorbeeld een bepaalde leeftijd heeft behaald.
Sparen voor je kind kan ook met een spaar- of studieplan. Dat zijn
beleggingsverzekeringen waarmee je vermogen op kunt bouwen voor een specifiek
doel, bijvoorbeeld de studie van jouw kind. Wel moet worden opgemerkt dat deze
constructie al lang niet meer zo voordelig is.
Voordelen:
* Meestal een bonusrente op de verjaardag
van het kind.
* Je bouwt geld op voor later (studie of woning).
* Een kinder spaarrekening hoef je niet bij je eigen bank af te sluiten.
Nadelen:
* Ouders betalen vermogensbelasting over het geld.
* Heb je het geld plotseling toch nodig, dan kun je niet opnemen zonder een boete
te betalen.
Tip
ASN Bank, Triodos Bank en ING Bank hebben de meest gunstige
basisrente.
